Boligsparing for ungdom (BSU) er ofte omtalt som den beste sparemåten for unge. Med bankens beste rente og skattefradrag på 20% av årlig spart beløp er det mange positive ting. Men det er noen ulemper man bør vite om ved BSU sparing.
Her er 5 av ulempene:
1. Maksimalgrense på årlig sparing
BSU kontoer har alltid bankens beste sparerente og ligger langt over hva du får på en vanlig sparekonto. Dette er dels fordi banken vet at om du sparer på BSU i den aktuelle banken er det svært sannsynlig at du vil ta boliglån i samme bank, som er lønnsomt for banken.
Med den gode sparerenten skulle mange ønsket at de kunne spare så mye som mulig. Men det er satt en begrensning på totalt årlig hvor mye du kan spare.
For 2021 er grensen 27 500 kr.
Du kan altså på ett år totalt sette inn 27 500 kr. Denne grensen er automatisk i banken. Om du prøver å sette inn mer vil det enten ikke gå, eller du får det som er over grensen tilbakeført på kontoen din.
Dette er en ulempe om du har noe sparepenger og ønsker å spare mer en grensen. Pengene du ikke har på BSU vil da ha en lavere rente og ikke få like god avkastning.
På samme måte er det en maksimalgrense for total sparing på BSU:
2. Maksimalgrense på total sparing
På samme måte som at det er et maksimalt årlig sparebeløp er det også en maksimalgrense på innskudd.
I 2021 er grensen 300 000 kr.
Dette gjelder altså innskutt kapital, ikke medregnet renter. I og med at det tar noen år å spare opp 300 000 kr vil du ha fått noe renter. De regnes ikke med i det du totalt kan spare.
Så hvor langt tid tar det å spare 300 000 kr i innskutt kapital?
| Årlig sparing | Antall år til maksgrense |
|---|---|
| 10 000 kr | 30 |
| 15 000 kr | 20 |
| 20 000 kr | 15 |
| 25 000 kr | 12 |
| 27 500 kr | 11 |
Tabellen viser hvor mange år det rundt regnet tar å spare 300 000 kr basert på hvor mye du sparer i året. Det er ikke noe poeng å regne på mer enn den årlige maksimale grensen på 27 500 kr. Det er det du totalt for sette inn på ett år.
Du kan spare på BSU til og med det året du fyller 33 år. Så om du starter BSU sparing når du er 18 og fyller opp det maksimale hvert år, vil du ha nådd den maksmale totalgrensen når du er 29 år.
Det som kan være nyttig å legge merke til er at om man ikke har spart på noen år, for eksempel om man venter til man er 25 år er det umulig å fylle opp kontoen.
3. Pengen er låst til boligformål
Det ligger i navnet at pengene du sparer på BSU er til bolig. Men det er greit å vite at de faktisk er låst til dette formålet. Du kan ikke bruke pengene på noe annet.
De fleste velger å bruke BSU til egenkapital til kjøp av bolig. Slik reglene er i dag kan en bruke det som egenkapital og låne tilsvarende av banken. Slik et man faktisk beholder kontoen og kan fortsette å spare der.
Om man skulle avslutte kontoen og ikke bruke det til boligformål er det et brudd på vilkårene for BSU. Og dette straffes man for. Skattefradragene man har fått må tilbakebetales. Derfor er det ikke å anbefale å avslutte kontoen.
I tillegg til at du kun får en konto.
4. Avslutter du kontoen får du ikke ny
Du får kun en BSU konto. Om du avslutter kontoen kan du ikke åpne en ny. Du kan derimot flytte kontoen fra en bank til en annen. Men da må du passe på at kontoen overføres direkte mellom bankene, slik at den ikke avsluttes.
Dette var en utfordring for flere tidligere hvor de som kjøpte bolig og bruke BSU kontoen som egenkapital da avsluttet kontoen og innbetalte beløpet de hadde spart.
Da var kontoen avsluttet og de kan ikke lenger spare på BSU. Nå kan en låne tilsvarende det man har på BSU og fortsette sparingen.
Som ung kan det være vanskelig å forstå konsekvensene av å avslutte BSU kontoen. Så det er en god ide å ta en runde med en fordre og/eller en bankrådgiver før en avslutter kontoen.
5. Du kan ikke eie bolig og må ha noe inntekt for at BSU skal lønne seg
Et av godene som gjør BSU sparing så attraktivt er skattefradraget man får. Det er på 20% av det årlige sparte beløpet. Sparer du det som er maksimalbeløpet 27 500 kr vil du få 5 500 kr i skattefradrag.
Men for å faktisk få dette skattefradraget må man betale skatt, slik at du kan få fradrag. Om du ikke betaler skatt vil du heller ikke kunne få noe avdrag. Dette gjelder i hovesak unge som ønsker å spare til bolig og kanskje ikke har jobb eller en sommmerjobb. Da kan en vurdere å vente med å spare på BSU til man faktisk har inntekt og kan dra nytte av fradraget.
Fra 2021 får de som eier bolig ikke lenger skattefradraget. Uavhengig av hva slags bolig man eier, eller hvor stor eierandel. Det gjør at det er litt mindre attraktivt å spare på BSU etter man har kjøpt bolig.
Men rent matematisk lønner det seg å spare på BSU så lenge renten på BSU er høyere enn renten på boliglånet.
Bør du spare på BSU?
Om du sparer til bolig og er under 34 år er bør man spare på BSU. Det er en risikofri måte å spare til bolig, samtidig som man får den beste renten og skattefradrag (men noen unntak).
Om man allerede eier egen bolig og skal spare videre kan en gjøre en annen vurdering. Du får ikke lenger skattefradraget, men renten er god. Så om du sparer til ny bolig om 1-4 år vil BSU fortsatt være en god løsning.
Har man lenger tidshorisont kan det være bedre å spare i fond, fordi det gir potensielt høyere avkastning en renten på BSU. Men dette er da ikke lenger risikofritt.
