Når man tar opp et lån eller betaler det månedlige beløpet kan det dukke opp termingebyr og etableringsgebyr. Men hva er egentlig disse gebyrene?
Det kort svaret er at etableringsgebyr er et gebyr du betaler når lånet tas opp, og termingebyr er et gebyr for hver termin. Gebyrene utgjør forskjellen på nominell rente og effektiv rente.
Hva er etableringsgebyr?
Et gebyr er en pengesum du betaler for en tjeneste. Når en tar opp et lån vil banken kreve et etableringsgebyr. Altså at de tar betalt for jobben det var å gi deg lånet.
En bank ønsker å tjene mest mulig penger og gebyrer er en av måtene de tjener penger på. Banken tjener naturligvis penger på renten du betaler på lånet, men dette kommer gradvis ettersom løpetiden på lånet går. Kanskje 1 år til 20 år før banken har fått alle renteinntektene.
Etableringsgebyret betales derimot med en gang lånet utbetales til deg. Da får banken denne inntekten med en gang. Noe som er positivt for dem.
Fordi lånet kun etableres en gang vil du naturligvis kun betale etableringsgebyr en gang. Men om du skulle flytte lånet til en annen bank kan det være at den nye banken også krevet et etableringsgebyr på lånet.
Størrelsen på etableringsgebyret er som regel avhengig av størrelsen på lånet. På forbrukslån er det vanlig med etableringsgebyr på 0 – 1 000 kr. Mens på boliglån kan det være 1 000 kr – 5 000 kr avhengig av lånets størrelse.
Hva er termingebyr?
En er en termin?
Bekrepet termin brukes om en fastsatt tidsperiode. Ofte benyttes ordet rundt fødsel og når det er forventet at et barn blir født. Men i økonomisk forstand brukes dette om tidsperioden lånet løper og når en må betale på lånet.
Termingebyr og fakturagebyr
På de fleste lån har en termin eller forfall for betaling hver måned. Men enkelte lån kan ha hvert kvartal, hvert år eller noe annet som er avtalt.
Et termingebyr er altså et gebyr knyttet til betaling av en termin. Hvis du betaler hver måned på et lån er det da en kostnad som kommer hver måned.
Tidligere ble dette ofte kalt fakturagebyr. Et gebyr for at banken sendte ut faktura til deg. Men siden de fleste i dag heller mottar faktura digitalt med e-faktura eller avtale giro er dette ikke like vanlig. Men mange banker har fremdeles beholdt gebyret, men kaller det nå termingebyr.
Hvor stort termingebyret er påvirker i stor grad den effektive renten på lånet. Flere banker har sluttet med å ha termingebyr på boliglån. Men det er spesielt vanlig å se på billån og forbrukslån.
Hva er terminbeløp?
Nå som vi vet hva en termin er, og termingebyr vil det være naturlig å vite hva et terminbeløp er. Dette er den avtalte summen du skal betale hver termin, som oftest hver måned.
Om du har et annuitetslån vil terminbeløpet være likt gjennom hele låneperioden. Terminbeløpet inneholder da både avdrag, renter og gebyret.
Forskjellen på nominell og effektiv rente
Nominell rente er den renten som du skal betale årlig på et lån. Boliglån er i hovedsak de lånene med lavest rente, etterfulgt av billån og usikrede lån.
Den effektive renten er det du ender opp med å faktisk betale. Og her er etableringsgebyr og termingebyr spesielt relevante. De gjør at den effektive renten ( det du faktisk betaler) er høyere enn den nominelle renten.
Så ved låneopptak er det viktig å se på den effektive renten! Det er det du faktisk betaler. Og den kan sammenlignes mellom banker.
