De nye BSU reglene gjør at de som allerede eier bolig ikke lenger får skattefradrag. Noe som gjør at mange vurderer om spareformen passer for deres formål.
Selv om du eier bolig er BSU en god spareform. Det lønner seg ikke å bruke BSU pengene til å betale ned boliglån så lenge renten på BSU er høyere enn renten på boliglånet. Skal du kjøpe ny bolig om kort tid er det lønnsomt å fortsette BSU sparingen til tross for at fradraget er borte.
Hva er de nye BSU reglene?
Sparing på BSU har gitt et skattefradrag på 20% av det årlige sparte beløpet på skatteoppgjøret året etter. Om du eide bolig og fortsatt sparte på BSU kunne du få det samme fradraget.
Fra inntektsåret 2021 endres dette til å kun gjelde de som ikke eier bolig. Det vil si at om du står registrert med en eierandel i en bolig ved årsskiftet mellom 2021 og 2022 vil du ikke få skattefradrag for å ha spart på BSU.
Endringen setter også det totale årlige sparebeløpet til 27 500 kr fra 25 000 kr tidligere år. Som gjør det enklere å komme opp til den totale grensen på 300 000 kr.
Regjeringen opplyser på sin nettside om statsbudsjettet 2021 at formålet er å spisse ordningen. Formålet med BSU er å hjelpe unge inn på boligmarkedet. Det viser set at 1/3 av alle som sparer på BSU allerede eier bolig.
Om du eier bolig eller ikke kommer frem av skattemeldingen din. De nye reglene gjelder uansett hvor stor eierandel du har i en bolig. Selv om du eier en liten andel av en eiendom, vil skattefradraget gå bort.
Så her bør en sjekke etter. Kanskje du har en liten eierandel i mor og far sin utleieleilighet? Som kan være veldig attraktivt, men da må du regne på hvor stor denne fordelen er mot tap av skattefradrag.
De nye BSU reglene gjør det litt mindre attraktivt for de som allerede eier bolig å fortsette sparingen, fordi en av de store fordelene er borte. Flere vurderer å avslutte kontoen og heller betale ned noe gjeld. Her er noen ting du kan vurdere.
Bør jeg avslutte BSU kontoen og betale ned gjeld?
Du eier allerede bolig og vurderer nå om du skal avslutte BSU kontoen og heller betale ned på boliglånet. Men hva burde du gjøre?
Rent matematisk burde du ikke avslutte BSU kontoen så lenge renten på BSU er høyere enn renten på boliglånet. Som det for de aller fleste er.
Det du sparer i å betale ned ekstra på boliglånet er den renten du betaler på det beløpet du betalte inn ekstra. Så om du betaler 100 000 kr ekstra og renten er 2% på boliglånet, sparer du 2 000 kr i renter første året.
Om du heller har disse pengene på BSU og får 3% rente, vil du få 3 000 kr i renter på de samme pengene. Forskjellen er i dette tilfellet 1 000 kr.
Men på det tidspunktet renten på boliglånet blir høyere enn renten på BSU kan det lønne seg å avslutte BSU kontoen og betale ned på boliglånet. Fordi du sparer mer i renter enn du får i renter.
Dette skjer for mange når de fyller 34 år og ikke lenger kan spare på BSU. Da er det flere banker som setter ned renten tilnærmet en vanlig sparekonto. Som normalt sett gir langt lavere rente enn det er på boliglån.
Bør jeg fortsette å spare i BSU?
Da har vi avklart at du bør ikke avslutte kontoen for å nedbetale på boliglånet, men bør du forsette sparingen?
Svaret er avhengig av tidshorisonten din og hva du skal med pengene. Om du i dag eier en 2-roms leilighet og tenker at du ønsker å kjøpe en 3-roms eller rekkehus om 1-5 år kan det lønne seg å fortsette sparingen på BSU, forutsatt at du er under 34 år.
Dette er fordi renten på BSU er høyere enn andre sparekontoer. Og du har så kort tidshorisont at det er for stor risiko å sette pengene i aksjemarkedet eller andre investeringer.
Til tross for at skattefradraget er borte for de som eier bolig, er BSU fortsatt en god spareform. Fordi renten er høy. Da er det gunstig å spare på BSU for de med kort tidshorisont.
Les mer om: Hvordan Spare til Bolig Utenom BSU
Om du har lenger tidshorisont enn 5 år kan du vurdere å slutte å spare i BSU og heller sette pengene i et globalt indeksfond eller noe lignende. Da vil du kunne tåle at verdien på pengene svinger i verdi. Og din forventede avkastning er høyere enn den du får på BSU.
