Når sparing til bolig nevnes alltid BSU. Men hva gjør du hvis du ikke har mulighet til å benytte deg av BSU løsningen? Her skal vi gå gjennom noen grunner til at du ikke kan benytte deg av BSU og alternativer for deg.
Om du ikke har full oversikt over BSU løsningen og om du kan benytte deg av den, kan du lese denne artikkelen: ALT DU TRENGER Å VITE OM BSU.
Kort oppsummert er det en sparekonto som låser pengene til boligsparing. BSU kontoen har den høyeste renten av alle sparekontoer, i tillegg til å gi et skattefradrag på 20% av det du sparer årlig. Det er også risikofritt.
Hvem kan ikke spare på en BSU konto?
- Alle over 34 år
- Om du har brukt pengene på BSU til å kjøpe bolig eller nedbetale boliglån
- Om du har avsluttet BSU kontoen for å bruke pengene til et annet formål
- Du har spart det maksimale beløpet
Alle over 34
BSU er en forkortelse for Boligsparing for Ungdom. Og dessverre defineres alle over 34 år ikke lenger som ungdom i denne sammenheng. Om du allerede opprettet en BSU konto da du var mellom 18-34 kan du beholde kontoen. Men du ikke sette inn mer penger en de som allerede står der. Du kan heller ikke opprette en BSU konto etter å ha blitt 34 år.
De fleste banker fortsetter å gi deg en god rente på kontoen, til tross for at du har gått over alderen. De som har vært kunde i banken over tid og benyttet seg av BSU kontoen søker ofte boliglån i samme bank, og de ønsker derfor å ha deg som kunde.
Du har brukt kontoen til å kjøpe bolig eller nedbetale boliglån
Du får bare en BSU konto og om du bruker pengene på kontoen har du ikke mulighet til å fortsette å spare der. Om du brukte pengene på BSU til å kjøpe bolig eller senere til å nedbetale boliglån blir vanligvis kontoen avsluttet, og du kan ikke opprette ny.
Reglene har heldigvis endret seg noe de siste årene når det gjelder kjøp av bolig. Om du før 2019 ville bruke pengene du hadde spart opp på BSU til å kjøpe bolig, avsluttet banken kontoen og brukte de til boligkjøpet.
Nå kan du bruke BSU pengene som egenkapital og derfor låne tilsvarende beløp uten å avslutte kontoen. Enkelt forklart: om du har 100 000 kr på BSU kan du låne 100 000 kr ekstra av banken, og pengene blir stående på BSU.
Dette gjør at de fleste nå slipper å avslutte BSU kontoen når de kjøper bolig. Det er naturlig å tenke over om dette er lønnsomt for deg. Med rentenivået i dag har du betydelig høyere rente på BSU enn du betaler i boliglån. Og du kan fortsette å få skattefordelen av å spare på BSU. Du får derfor mer igjen av å låne ekstra i banken og fortsette å spare på BSU.
Du har avsluttet kontoen for å bruke pengen til et annet formål
Som beskrevet over får du bare en BSU konto. Om du har valgt å avslutte kontoen og bruke det som var spart på et annet formål enn bolig, er kontoen avsluttet og du kan ikke fortsette å spare der.
Det er og en «straff» ved å avslutte kontoen uten å bruke det til bolig. Skattefradraget på 20% av det årlig sparte beløpet må tilbakebetales. Dette kan utgjøre ganske mange tusen kroner om du har spart lenge på BSU. Det er derfor ikke å anbefale for noen å gjøre dette.
Banker møter på denne problemstillingen ofte, ved at unge ønsker å avslutte BSU kontoen fordi de skal bruke pengen andre formål enn bolig (reise, bil etc.). Heldigvis har de fleste banker gode rutiner å dette og informerer om konsekvensene av å avslutte kontoen.
Du har spart det maksimale beløpet
Dette punktet er ikke direkte fordi du ikke kan spare på BSU, men du har fylt opp kvoten av hva du har lov til å spare. Fra 2021 kan du maksimalt spare 27 500 kr i året og totalt 300 000 kr på en BSU konto. Den maksimale grensen er for totalt innskudd, ikke inkludert renter.
Mange sparer mer en dette til bolig og ønsker å se etter andre alternativer.
Så hvor kan du spare til bolig uten BSU?
Det første som er viktig å tenke på er tidshorisont. Når har du tenkt til å kjøpe bolig? Dette er helt avgjørende for hvor høy risiko du kan ta. Det kan være fristende å sette alt i aksjer eller fond for å få høyest mulig avkastning, men om markedet skulle falle
| Tidshorisont | Over 34 år | Under 34 år | |
| 0-2 år | Sparekonto i nisjebank | BSU 2.0/BSU Start | |
| 3-5 år | Pengemarkedsfond og obligasjonsfond | BSU 2.0/BSU Start + Pengemarkedsfond og og obligasjonsfond | |
| + 5 år | Aksjefond | BSU 2.0/BSU Start + Aksjefond | |
| – | Nedbetale boliggjeld* | Nedbetale boliggjeld* |
Sparehorisont er 0-2 år
Planlegger du å kjøpe bolig innen kort tid er det lurt å unngå å ta risiko med sparepengene. Aksjemarkedet falt rundt 30% i mars 2020. Hadde du da stående 300 000 kr i et fond som kun følger markedet falt verdien av pengene dine til 210 000kr.
Om du hadde behov for å ta ut pengene på bunnen fordi du skulle kjøpe bolig, ville det vært et svært dårlig tidspunkt å gjøre det. Kanskje du ikke fikk kjøpt boligen i det hele tatt fordi du hadde mindre egenkapital.
Ventet du til slutten av året var aksjemarkedet tilbake og verdien på pengene dine ville vært oppe i det samme som ved start. Derfor skal vi se på noen alternativer som ikke innebærer risiko.
Om du er under 34 år finnes det lignende sparekontoer som BSU. De låses fortsatt til boligsparing og har en betydelig bedre rente en en vanlig sparekonto. De betegnes ofte som BSU 2.0, BSU Start eller Boligspar Ung. Du får ikke skattefradrag slik som på vanlig BSU.
På en vanlig BSU konto kan du kun sette inn 27 500 kr i året. Om du har et større sparebeløp er OBOS-Banken et godt alternativ. De lar det sette inn opptil 300 000 kr på deres Boligspar Ung. Der får du samme rente som på en vanlig BSU konto. En slik konto kan du ha i tillegg til en ordinær BSU konto.
Om du er over 34 år er heller ikke BSU 2.0/Start et alternativ for deg. Da bør en se etter vanlige sparekontoer med høyest rente. Dette får en som oftest i nisjebanker, altså banker som spesialiserer seg innen ett område, som regel forbrukslån.
Finansportalen har en gratis og oppdatert oversikt over innskuddsrente i ulike banker. Den høyeste renten kan du få om du binder pengene dine i 1, 2, 3 eller 5 år. Om du er helt sikker på at du ikke trenger pengene før om 1 år, kan det være et alternativ.
Ellers kan du velge banker som ikke har begrensinger på uttak. Da kan du ta ut pengen akkurat når det passer deg.
I all hovedsak er dette risikofri rente. Du trenger ikke å bekymre deg for om banken skal gå konkurs. Men om du har større sparebeløp bør du se hva slags sikringsordning banken går innunder. Dette står oppgitt i Finansportalen.
Norske banker er sikret under Bankenes Sikringsfond og sikrer inntil 2,0 mill NOK. Om du har under 2,0 mill på sparekonto og banken går konkurs, vil du få igjen pengene dine. Enkelte andre banker går under den svenske ordningen Riksgälden, som i skrivende stund sikrer opptil 1 050 000 SEK.
Sparehorisont er 3-5 år
De risikofrie måte å spare på beskrevet over er fortsatt en god løsning, men med lenger sparehorisont kan en også tåle litt større risiko. Da kan pengemarkedsfond og obligasjonsfond være et godt alternativ
Pengemarkedsfond er fond som investerer i hovedsak i rentepapirer med kort horisont som er utested av sikre institusjoner eller stater. Slike fond regnes ofte som de med lavest risiko, men da og lavest forventet avkastning.
Du kan generelt selge deg ut av fondene innen noen dager, og er derfor ikke bundet i en lang periode for å få tilbake pengene dine. Pengemarkedsfond er et godt alternativ til en høyerentekonto.
Obligasjonsfond investerer i rentepapirer med lenger tidshorisont enn en 1 år, altså med lenger tidshorisont. Rentepapir med kort tidshorisont har lavere risiko en de med lenger tidshorisont. Derfor er disse litt mer risikable, og har over tid gitt litt høyere avkastning enn pengemarkedsfond.
Om du er i nedre del av intervallet kan pengemarkedsfond med lavest risiko være å anbefale, og tilsvarende om du er i øvre del av intervallet er obligasjonsfond å anbefale. Her er en av fordelene at du ikke trenger pengene umiddelbart og kan planlegge uttak.
Sparehorisonten er mer enn 5 år
Med lenger sparehorisont en 5 år kan aksjefond være en lønnsom måte å spare til bolig på. De fleste som sparer helt konkret til bolig har nok kortere horisont enn 5 år, men planlegger foreksempel å kjøpe hytte om noen år og ser etter gode steder å investere pengene i mellomtiden.
De forrige alternativene med lavere risiko er fortsatt en god løsning, men fordi sparehorisonten er lenger kan en tåle større svingninger. Derfor kan et aksjefond være et godt alternativ. Det er normalt å forvente rundt 5-7% årlig avkastning over tid. Her er det viktig å være komfortabel med at pengene kan synke i verdi i peroder.
Om du ikke er kjent med investere i fond kan du få en introduksjon er: 5 TIPS FOR Å KOMME I GANG MED FONDSSPARING
For de fleste er et globalt indeksfond en god start. Et globalt indeksfond investerer på tvers av bransjer og land, som gjør deg mindre sårbar for svingninger i enkelte sektorer eller uroligheter i land.
I tillegg har indeksfond i all hovedsak lave kostnader enn aktivt forvaltede fond og har vist seg å være vanskelig å slå over tid.
Du eier bolig fra før og sparer til ny bolig
Det er normalt å ønske å kjøpe en ny bolig etterhvert som boligbehovet endrer seg. Kanskje du har bodd i en 2-roms leilighet og har nå behov for et ekstra soverom. Eller ønsker å kjøpe en enebolig med hage for å ha la hunden lufte seg på plenen.
Å nedbetale boliglånet du allerede har i dag er en god spareform til neste bolig. Når du da selger boligen du allerede eier sitter du igjen med mer egenkapital til den nye boligen.
Det er naturlig å tenke over om du skal betale ned boliglån eller investere i aksjemarkedet som over tid har gitt mye høyere avkastning enn du betaler på boliglånet. For mange kan dette være lønnsomt, spesielt om du har lang tidshorisont.
Et godt tips kan være å betale ned boliglånet til det utgjør mindre en 70% av boligens verdi, før du sparer i fond i stedet for å betale ned boliglånet. Da er det en god buffer mellom boligverdien og gjelden.
De fleste banker kan gi deg avdragsfrihet om boliglånet er lavere enn 60% av boligens verdi. Mange velger da å spare tilsvarende beløp som gikk til avdrag inn i et fond.
MEN å sammenligne sparte renter ved å betale ekstra på boliglånet mot hva de samme pengene kunne fått i avkastning i aksjemarkedet, sammenligner vi ikke to like ting. Stikkordet her er risiko.
Å investere i fond og aksjer innebærer en risiko for at verdien faller. Men å betale ned på boliglånet er risikofritt. Du vil spare rentekostnad uansett hvordan det går ellers i aksjemarkedet, om du betaler ned ekstra på boliglånet.
Mange er ikke komfortable med å investere i fond og aksjer og ønsker en risikofri måte å spare penger på. For de er å betale ned boliglånet en kjempefin måte å spare på, uavhengig tidshorisont.
