Hva er et finansieringsbevis?
Et finansieringsbevis er en bekreftelse fra banken på hvor mye du kan låne til kjøp av bolig. Og da medregnet egenkapitalen du har hvor mye du kan kjøpe bolig for.
Finansieringsbevis brukes i sammenheng med budrunden på boligen. Hvor du selv er sikker på at du faktisk har finansiering til å kjøpe boligen. Samt at megler sjekker at du har tilstrekkelig finansiering.
Et godt tips er å ikke vise finansieringsbeviset til megleren. Da vet megleren hva som er ditt øvre tak i budrunden og kan oppgi dette til selger.
De fleste meglere en svært ryddig og vil ikke utnytte slik informasjon, men det kan være greit å holde kortene tett til brystet.
Et finansieringsbevis får du av en bank ved å søke om lån.
Hvordan skaffe finansieringsbevis?
Når du er på boligjakt skaffer du et finansieringsbevis ved å søke om lån i en eller flere banker. Vi skal komme tilbake til at det kan lønne seg å få finansieringsbevis fra flere banker.
Man må gå gjennom en søknadsprosess hvor du oppgir din inntekt, egenkapital og gjeld, samt hvor mye du ønsker å låne. Etter det vil banken hente inn nødvendig dokumentasjon. I hovedsak er det:
- Skattemelding
- Lønnslipp
Men det kan og være aktuelt med arbeidskontrakt om du nylig har startet i jobb og ikke har lønnslipp. Eller verdivurdering på en bolig som skal stilles som sikkerhet (gjerne om foreldre stiller realkausjon). Eller beholdningsbekreftelse fra en annen bank om du har din egenkapital stående hos en annen bank.
Etter å ha innsendt nødvendig dokumentasjon vil banken gjøre en beregning på hvor mye de kan låne deg. Her sjekker de at du er innenfor kravene om 15% egenkapital og maksimalt 5 ganger inntekt i totalt gjeld.
Les også: Hvordan påvirker studielånet boligkjøp?
Banken vil og gjøre en beregning på at du faktisk klarer å betjene lånene du har i dag og et eventuelt boliglån. Samt at du tåler en 5% økning i renter.
Etter å ha gjort disse beregningene vil banken kunne si hvor mye de vil kunne låne deg til kjøp av bolig. Som da blir ditt finansieringsbevis.
Hvorfor skaffe finansieringsbevis fra flere banker?
Mange nordmenn er svært lojale mot banken og spesielt mot sparebanker. Flere kontakter da sin lokale sparebank for å få finansieringsbevis til kjøp av bolig.
Men det er ikke slik at en kun kan få finansieringsbevis fra en bank, du kan få dette fra så mange banker du vil. Og bankene kan ikke se at du har finansieringsbevis flere steder.
Banker tilbyr lån, litt som banken tilbyr brød og melk. Prisen på lånene kan variere svært fra bank til bank. Samtidig som at ikke alle banker vil tilby deg like mye lån. Å skaffe finansieringsbevis fra flere banker er litt som å sjekke prisen på matvarer i flere butikker, for å handle der du får den best dealen.
Det kan og være lett å tenke at bankene vil tilby deg like mye lån, men det er ikke alltid tilfellet. Alle banker gjør en vurdering av din økonomiske situasjon når du søker om lån. Men vurdering kan være ulik fra bank til bank.
Dette gjelder spesielt de med variabel lønn, hvor enkelte banker bruker et gjennomsnitt fra de siste 3 månedene, andre de siste 12 månedene og noen 24 måneder.
Bankene skal følge boliglånsforskriften som sier at du ikke kan ha mer enn 5 ganger inntekt i lån, og må selv ha 15% egenkapital til kjøp av bolig.
Men bankene kan og unnvike fra disse kravene i noen tilfeller. Det er i 8% av lånene i Oslo og 10% i resten av landet.
Om du er ung, men har litt lite egenkapital kan en oppleve at en bank vil låne deg mer enn det kravene sier, nettopp fordi de tar det på denne kvoten. Mens en annen bank ikke vil gjøre det.
Det er og andre situasjoner hvor bankene bruker denne kvoten. Det kan være at du har god sikkerhet, men låner noe mer enn 5 ganger inntekt. Da kan en bank si ja og en nei.
Det lønner seg med andre ord alltid å få finansieringsbevis fra flere banker. Det koster ikke noe å få det, og du kan selv da finne ut hvilken bank som gir deg det som passer din situasjon. Banker har ulik rente, ulike beregning av risiko og kan derfor tilby forskjellig.
5 vanlige spørsmål om finansieringsbevis
1. Kan du legge sammen finansieringsbevisene?
NEI. Etter du har skaffet finansieringsbevis fra flere banker kan du velge ett av dem, ikke legge de sammen. Dette er fordi bankene setter samme forutsetning for å gi deg finansiering. Når du låner penger til å kjøpe en bolig vil banken ha 1. prioritets pant (sikkerhet) i boligen. Det vil si at om du ikke betaler lånet har banken første rett på å kreve sikkerheten i boligen.
Pant (sikkerhet) registreres med 1, 2 etc prioriet. Og kun et pant kan ha 1. prioritets pant. Det vil si at kun en bank kan da ha 1. prioritets pant. De andre bankene vil da ikke gi deg lånet fordi de da ikke får denne sikkerheten de stiller som krav for lånet.
Les også: Alt du trenger å vite om pant i eiendom
2. Hvor lang tid tar det å få finansieringsbevis?
Her er det stor variasjon fra bank til bank og hvor kompleks din sak er. Generelt burde en regne 1-3 uker på at banken går gjennom saken din. De fleste banker kan om det er lite tid haste godkjenne saken og gi deg finansieringsbevis på 1-2 dager.
Les også: Hvordan få innvilget boliglån? – 5 tips for å innvilget søknaden
Det tar typisk lenger tid rundt fellesferie, jul og påske på grunn av ferieavvikling. Det kan og ta lenger tid om søknaden din er kompleks. Det kan være at du har tilleggssikkerhet, kausjonister eller ligger helt på grensen av kravene. Da bruker de ofte lenger til på å behandle saken.
Et generelt godt råd er å ha full kontroll på din egen økonomi og reglene som gjelder for boliglån. Da går ofte saksbehandlingen raskere.
3. Kan banken trekke finansieringsbeviset?
Et finansieringsbevis gis basert på de opplysninger du har oppgitt og den dokumentasjonen du har vist frem. Om dette skulle vise seg å ikke stemme kan banken trekke beviset.
Eksempel på dette er om du man oppgir at man har mye mer egenkapital enn det som faktisk er realiteten. Eller at inntekts og gjeldsinformasjon ikke stemmer.
I dag har banken som regel tilgang til skattemeldingen, gjeldsregisteret og andre digitale systemer som gjør at færre slike situasjoner oppstår.
4. Må du ha finansieringsbevis før du byr på en bolig?
Når du byr på en bolig vil megleren sjekke at finansiering er i orden. I budskjema blir du bedt om å oppgi hvilken bankforbindelse du har og kontaktperson.
Når du legger inn budet vil megleren kontakte din kontaktperson i banken som bekrefter eller avkrefter at finansieringen er i orden. Skulle du ikke ha finansiering i orden, altså at du ikke har finansieringsbevis, vil megleren da ikke godta budet.
5. Hvor lenge er et finansieringsbevis gyldig?
Et finansieringsbevis er normalt gyldig i 3 til 6 måneder. Banken bør oppgi dette når de gir deg beviset, men det kan være lurt å spørre. Grunnen til at det er gyldig i kun er kort periode er at det kan skje ting i din privatøkonomi eller boligmarkedet som gjør at banken vil gjøre en ny vurdering.
