Hva er et kredittkort?
Et kredittkort er et betalingskort som kan brukes til vanlige kjøp og kontantuttak. Det skiller seg fra et debetkort (vanlig bankkort) ved at pengene ikke trekkes direkte fra din konto.
Om du belaster er kredittkort vil du bruke kreditt eller lånte penger. Banken som har gitt deg kredittkortet setter en kredittgrense. Altså hvor mye man kan belaste kortet. Vanlige kredittkortgrenser er 10 000 kr, 25 000 kr, 50 000 kr og 100 000 kr.
De fleste kredittkort har en rentefri periode hvor du kan ha utestående kreditt. Det er normalt 30 dager. Når disse dagene går ut vil den utestående kreditten være rentebærende. Altså at du må betale renter på det du har utestående på kortet.
Å ha utestående kreditt er altså at man har lånt penger av banken. Et kredittkort regnes som et usikret lån, som vil si at banken ikke har noen sikkerhet som eiendom for lånet.
Derfor har kredittkort spesielt høy rente. Det er høy risiko for banken ikke får igjen pengene sine og de vil derfor kompenseres for denne risikoen. Det er vanlig å ha mellom 16-22% årlig rente på kortet. Derfor blir det fort veldig dyrt å ha utestående kreditt på kredittkortet.
Hvorfor ha kredittkort?
Det kan være mange grunner til å ha et kredittkort. Mange har det som en et ekstra kort i tilfelle det vanlige kortet deres skulle slutte å fungere. Eller at man mister lommeboken. Så kan man ha et kredittkort liggende hjemme. Som regel har kredittkort ingen kostnad om du ikke benytter det. Så du kan ha som en sikkerhetskort uten noen kostnad.
Enkelte kort gir også fordeler når du bruker dem. Det kan være at du får «cash back», som vil si at du får tilbake noe av kjøpesummen du brukte ved handel. Eller at du får poeng hos et flyselskap og kan derfor fly billigere senere når du skal ut å fly.
Noen kort gir deg og en innebygget reiseforsikring om du betaler reisen med kredittkortet. Dette kan være en fordel som er spesielt nyttig om du ikke allerede har en helårs reiseforsikring.
Det er mange som og bruker kredittkort i utlandet eller når de handler på nett. Dette er et litt omdiskutert tema hvor det er et opplevelse av at det er tryggere å bruke kredittkortet i tilfelle man blir svindlet.
I utgangspunktet har man samme rettigheter uavhengig av om betalingene er gjort med et kreditt eller debitkort. Så derfor stemmer det ikke helt at det er tryggere å bruke et kredittkort.
Men forskjellen ligger i at det ikke er dine egne penger som blir borte om du skulle bli svindlet. Om du bruker av kredittkortet er det kreditten du har i banken. Noe som gjør at det ikke påvirker økonomien din like mye.
Faren med kredittkort
Som beskrevet over kan det være gode grunner til å både ha og bruke kredittkort. Kanskje til og med ha flere forskjellige som gir deg ulike fordeler. Men det er en ulempe som er lett å overse.
Disse fordelene du får av å bruke kredittkortet gir deg insentiv til å bruke mer penger. Om du får «cash back» på 1% av alt du kjøper, vil du ha et insentiv til å kjøpe mer fordi 1% av 1 000 kr er mer enn 1% av 500 kr.
Insentiv som gjør at man bruker mer penger enn man normalt ville gjort gjør at mange nettopp gjør dette. Man bruker mer penger på ting man ikke trenger, noe som ikke er god økonomisk vane.
For noen er dette et første steg ut i en negativ spiral. Kanskje brukte man litt mer i ferien enn planlagt og tok det på kredittkortet. I august når alt skulle betales tilbake har man ikke nok penger til å dekke hele beløpet. Da begynner rentene å løpe på kortet.
Kredittkort har noen av de høyeste rentene av noen lån man kan ta opp gjennom en bank. Det er normalt å se renter mellom 16-22% årlig.
I september kom det kanskje en større uventet regning eller noe som røyk på bilen og man må bruke enda mer av kredittkortet for å dekke kostnadene. Og da blir det enda vanskeligere å betale alt ned i oktober.
Da tar noen opp et forbrukslån for å kvitte seg med kredittkortgjelden. Men trenden fortsetter. Etter en stund har man kommet i større økonomiske problemer. Alle som har sett på programmet Luksusfellen kjenner igjen denne historien. Det startet ofte i det små, men endte ganske dårlig.
I tillegg til at kredittkort med fordeler som «cash back» gir det insentiv til å bruke mer, er det og for mange en psykologisk dissonans i at man ikke føler at man bruker så mye penger.
Naturligvis ser man hva man betaler i butikken eller på nettet, men fordi det ikke er dine egne penger føles det ulikt. Igjen gjør dette at mange bruker mer enn de normalt ville gjort.
Kredittkort er i seg selv ikke farlig. Men om man ikke har gode økonomiske vaner kan det være noe som skader privatøkonomien. Hvor insentiver til å bruke mer penger og mindre nærhet til det man faktisk bruker gjør at det lett blir brukt litt mer enn planlagt.
Fordeler og ulemper med kredittkort:
Fordeler
- Lave eller ingen årlige kostnader for å ha kortet
- Fordeler som cash back og reiseforsikring
- Ved svindel er det ikke dine egne penger som blir borte
Ulemper
- Må være økonomisk disiplinert
- Svært høy rente hvis du ikke betaler i tide
- Gir insentiver til å bruke mer enn du normalt ville
5 vanlige spørsmål om kredittkort:
1. Er det tryggere å handle med kredittkort på nett?
Mange har hørt at det er tryggere å handle med kredittkort på nett fordi det gir det større trygghet om du blir svindlet, eller om noen skulle stjele kortinformasjonen. I utgangspunktet er ikke dette helt riktig.
Man har samme reklamasjonsrett og rettigheter uansett om det er betalt med debit eller kredittkort. Forskjellen ligger i at det ikke er dine egne penger som eventuelt blir borte. Det tas da av kredittkortgrensen din.
2. Er det gratis å ha kredittkort?
De fleste kredittkort er gratis å få og bruke, så langt man betaler utestående beløp før forfall. Om man går over forfallet vil det påløpe renter som er svært høye.
3. Er kredittkort farlig?
Kredittkort brukt riktig er ikke farlig. Men for enkelte kan kredittkort være skadelig for dere privatøkonomi. Fordi man bruker penger man ikke har. Mange kjøper mer enn de egentlig har råd til og havner etterhvert i en negativ spiral hvor det tas opp mer og mer usikret og dyr gjeld.
4. Er mastercard et kredittkort?
Mastercard er ikke et kredittkort, det er betalingsnettverket som betalingen går gjennom. Men en bank kan ha et kredittkort som er et mastercard. Dette er veldig vanlig. Derfor er det mange som blander kredittkort og mastercard.
5. Kan alle få kredittkort?
For å få kredittkort må du være over 18 år. Når man søker om kredittkort gjøres det en kredittsjekk av deg. Banken ser hvilken skattemessig inntekt og formue du har og eventuelle betalingsanmerkninger.
Om du har utestående betalingsanmerkninger vil de fleste banker ikke innvilge et kredittkort. Har du derimot inntekt og ingen betalingsanmerkninger får de fleste et kredittkort. Avhengig av inntekt og annen gjeld vil en kredittkortgrense normalt settes mellom 10 000 kr og 100 000 kr.
