Mange ønsker å bake forbrukslån inn i boliglånet. Her skal vi se på hva det egentlig betyr og hva fordeler og ulemper med å gjøre dette.
Hva betyr det å bake forbrukslån inn i boliglån?
Å bake forbrukslån inn i boliglånet er en måte å kvitte seg med deler eller hele forbruksgjelden man har. En forutsetning er at man allerede eier bolig i dag.
I praksis øker du boliglånet og bruker disse pengene til å betale tilbake forbrukslånene. Du stiller altså boligen din som sikkerhet for det økte lånet. Og nedbetaler forbruksgjelden.
Forbrukslån kalles også usikrede lån. Dette er fordi du låner uten å stille noe som sikkerhet, altså det er ikke tatt sikkerhet i boligen din fra før når du har forbrukslån.
Fordi forbrukslån ikke har noen sikkerhet er det også høyere risiko for at banken kommer til å tape penger og man må betale en høy rente.
Boliglånet er sikret i boligen man eier. Om man ikke skulle betale vil lånet være sikret i verdiene i boligen og banken har derfor lavere risiko. Lån med sikkerhet i bolig, altså boliglån, har derfor en betydelig lavere rente enn forbrukslån.
Ved å bake forbrukslån inn i boliglån får du ikke mer eller mindre gjeld. Men man går fra å ha en del boliglån og en del forbrukslån til å kun ha boliglån.
Dette kalles ofte også å refinansiere forbrukslånene. Du kan refinansiere flere forbrukslån inn til et stort lån, eller du kan refinansiere inn i boliglånet.
Fordeler
Det er flere fordeler med å bake forbrukslån inn i boliglånet. Hvor den største fordelen er lavere renter. Som forklart over har boliglån lavere risiko for banken og man må derfor betale en lavere rente.
Typisk rente på forbrukslån er over 10%, mens det på boliglån i skrivende stund ligger på rundt 2%. Om du har 500 000 kr i forbrukslån og sparer 8% årlig rente vil det si 40 000 kr spart i kun renter! Det blir fort mye penger.
Om man tidligere har hatt mange forbrukslån i forskjellige banker kan det være vanskelig å holde kontroll på alle betalingene. Kanskje har de forfall på forskjellige dager og ofte før du har fått lønn. Da kommer det fort purringer og telefoner fra banken som ber deg betale.
Les også: Kan bankens se forbrukslån?
Ved å samle gjelden i boliglånet har man kun en betaling å forholde seg til. Det er lett å holde oversikt og man er ofte vant til å betale boliglånet på en fast dato fra før.
Ved å kun ha en betaling slipper man også alle tilleggsgebyrer som var på forbrukslånene. Typisk er det lagt på 35 kr, 60 kr eller 90 kr for hver termin som man måtte betale. Ved å kun ha en betaling slipper man alle ekstra gebyrer.
Etter å ha søkt om å bake forbrukslånene inn i boliglånet gjør bankene jobben for deg. Tidligere gjorde man ofte dette selv, men ettersom bankene har blitt strengere regulert betaler i all hovedsak bankene direkte til hverandre. Dette sparer deg for tid og hodebry.
Ulemper
Det er noen ulemper en bør tenke over når man vurderer å bake forbrukslån inn i boliglånet. Det første er at du faktisk stiller boligen som sikkerhet. Boligen er som regel den største verdien man har og stedet du selv bor.
Om man slutter å betale på boliglånet kan banken kreve at boligen blir solgt. Dette er noe man ikke ønsker. Her kan det være lurt å ha en dialog med banken og viser litt godvilje til å ordne opp. Da unngår man at banken selger boligen.
Den andre ulempen er at kostnaden ikke nødvendigvis blir lavere ved å bake inn forbrukslånene. Enkelte banker tilbyr det å gjøre dette, men da øker renten betydelig også på selve boliglånet. Man har kanskje 2% rente på boliglånet og 10% rente på forbrukslån. Etter å ha bakt forbrukslånet inn i boliglånet får man 6% rente på alt.
Dette blir fort veldig dyrt! Fordi boliglånet er ofte mange hundre tusen eller flere millioner. Med høy rente blir det mye renter å betale. Her kan man spørre banken om hjelp til å regne ut om det faktisk blir billigere å bake forbrukslånet inn i boliglånet.
Det kan og bli dyrere for deg om løpetiden er lang på boliglånet. Selv om forbrukslån har høy rente har de ofte kort løpetid. Mens boliglån har lav rente og lang løpetid. Om du baker forbrukslånet inn i boliglån forlenger du løpetiden på det som var forbrukslånet. Og kan derfor ende med å betale mer i renter totalt.
En forutsetning for å bake forbrukslån inn i boliglån er at det blir billigere, eller bør en ikke gjøre det. Regn gjerne over selv, og spør om hjelp hvis det er utfordrende.
For å kunne bake forbrukslån inn i boliglånet må du også ha nok verdi i boligen. Generelt skal ikke lån knyttet til bolig overstige 85% av boligens verdi. Så selv om du eier bolig er det ikke sikkert du kan benytte deg av løsningen.
