Du har mest sannsynlig hørt om BSU av foreldre, venner eller i media. Det blir omtalt som den beste spareformen for unge. Men hva er det egentlig og hvorfor bør du spare på en BSU konto?
Bolig Sparing for Ungdom (BSU) er et spareprodukt i norske banker, som ble etablert allerede i 1992. Det gir gunstige vilkår på sparing øremerket til bolig. BSU er den sparekontoen hvor du får best rente i tillegg til et skattefradrag på 20%.
Hvem er BSU ordningen for?
Alle som er mellom 18 og 34 år kan opprette en BSU konto. Det kan være lurt å opprette kontoen så fort du blir 18 år og sette inn det du klarer. Som vi skal komme tilbake til er det en begrensning på årlig og totalt innskudd, så det kan være lurt å starte så tidlig som mulig.
Er du over 34 år kan du fortsatt ha kontoen og mange banker tilbyr fortsatt en god rente på pengene du har stående på denne kontoen. I skrivende stund er det høyere rente på BSU enn det er på de fleste boliglån. Det kan derfor være lønnsomt for de som er over 34 å beholde kontoen i stedet for å betale ned på boliglånet.
Hvor mye kan du spare på BSU kontoen?
Det er satt en grense på hvor mye du kan spare årlig og totalt på en BSU konto. Det har tidligere vært 25 000 kr i året og totalt 300 000 kr innen fylte 34 år. Det vil si at det tar 12 år hvor du sparer 25 000 kr i året for å fylle opp kontoen. Du kan derfor ha noen år hvor du ikke sparer maksbeløpet og fortsatt klare å fylle opp kontoen. Det kan for eksempel være det mens du er student. Men det er å anbefale å spare den man kan.
Fra 2021 er reglene endret til 27 500 kr i året, men samme totalbeløp. Dette er for å gi muligheten til å spare enda mer i ordningen.
BSU regler
Rente og skattefradrag
Det er to grunner til at BSU ordningen er så attraktiv for unge. Hvor den første er renten på kontoen. Det er den sparekontoen du får desidert høyest rente på i banken. Selv om rentenivået har falt betraktelig de siste årene, er det fortsatt en god ordning.
Den andre, og kanskje mer attraktive, er et skattefradrag på 20% av det sparte beløpet. Om du har spart 25 000 kr kan du da betale 5 000 kr mindre i skatt. Dette gjør spareformen svært lønnsom. Med den økte årlige sparegrensen vil en kunne få skattefradrag på 5 500 kr i året.
Skattefradraget er en svært gunstig ordning, men den forutsetter at du faktisk har jobbet og betalt skatt. Om du tjener mindre enn frikortgrensen har du ikke betalt skatt og kan derfor ikke få skattefradrag. Slik det er i dag bør du tjene over 75 000 kr i året for at skattefradraget skal få effekt.
Du trenger ikke melde fra til skatteetaten om at du har spart penger på BSU. Dette vil banken gjøre automatisk for deg.
Hva kan BSU pengene brukes til?
Pengene du har spart på BSU kan i hovedsak brukes til to ting:
- Egenkapital for deg som skal kjøpe bolig
- Nedbetale gjeld for deg eier bolig
Når du har tenkt å kjøpe bolig stilles det krav til 15% egenkapital. Her kan du bruke pengene du har spart på BSU som denne egenkapital.
Les også: Kjøpe bolig alene – 5 tips for å oppnå boligdrømmen
Dette gjelder kjøp til bolig du har tenkt til å bruke som bosted. Pengene kan og gå til kjøp av tomt eller bygging av garasje. Du kan ikke bruke BSU pengene til kjøp av fritidsbolig eller pendlerbolig.
Om du allerede eier en bolig og har boliglån, kan BSU pengene brukes til å nedbetale gjelden på denne. Slik rentenivået er nå vil det ikke være lønnsomt basert på rentene. Det er lavere rente på boliglån enn det er på BSU konto. Men her må en vurdere godt selv. Om en ønsker å kvitte seg med gjeld og derfor ha mindre månedskostnader og økonomisk trygghet kan det være en en ide å betale ned gjelden.
Oppusning av bolig inngår ikke i hva BSU kan brukes til. En måte mange omgår dette er å bruke BSu pengene til å betale ned gjeld, for så å låne opp igjen på boligen til å pusse opp.
Ikke bruk BSU kontoen til andre formål, da straffes du
En person får bare en BSU konto. Du kan flytte din BSU konto mellom banker om du får bedre rente, men du kan ikke opprette en BSU konto i mange banker og få samme fordelene. Om du avslutter kontoen kan du ikke opprette den på nytt.
Det er og svært viktig å kun bruke pengene til formålene beskrevet over. Om du avslutter kontoen for å bruke de på å reise eller kjøpe en bil eller noe annet blir du straffet for det, ved at en må betale alt du har fått i skattefradrag. Dette bør unngås.
Les også: Ta ut penger fra BSU? Dette er reglene
BSU 2.0 og BSU start
For deg som allerede har spart opp til den årlige grensen eller totale grensen og ønsker å spare mer finnes det et alternativ. Dette er bankenes egne spareprodukter til bolig og kalles ofte BSU 2.0 eller BSU start. De gir som regles samme rente som en vanlig BSU konto og er låst til samme formålet.
Den store forskjellen er at du ikke får skattefradraget. For de som ønsker å spare ekstra til bolig og ikke har en veldig lang sparehorisont kan dette være en gunstig løsning.
