Pant i eiendom er et dokument som er tinglyst for å vise at eiendommen er stilt som sikkerhet for et lån. Dette er vanlig i mange tilfeller, som ved kjøp av eiendom, kausjon for barn eller ved opplåning for kjøp av bil med sikkerhet i bolig.
Alle eiendommer har en grunnbok. Grunnboken viser hvem som er eier av eiendommen, også kalt hjemmelshaver og eventuelle pant som er tinglyst. Grunnboken kan og gi informasjon om bruksretter og andre tinglyste avtaler.
Du kan finne grunnboken på alle eiendommer på Kartverket sine nettsider. Hvor man kan søke opp den eiendommen man er ute etter å se grunnboken til og laste den ned gratis. Det er verdt å vite at tjenesten er gratis, men du må logge inn med bank-ID, så det blir registrert at du sjekker grunnboken på den eiendommen. Eieren får ikke beskjed om at du har sjekket.
Hvordan tinglyses pant i eiendom?
For å tinglyse et pant knyttet til en eiendom eller bolig må det fylles ut et pantedokument. Dette dokumentet viser hvilken eiendom det gjelder, hvem som skal ha pant og på hvilket beløp.
Les også: Kan Man Bruke Eiendom Som Egenkapital Til Kjøp av Bolig?
Selskapet eller personen (ofte banken hvis det lånes penger) som får panteretten kalles en panthaver. For eksempel om man låner 2 millioner kr i DNB, vil banken ha et pant på minst 2 millioner kroner. DNB blir da panthaver i et pant på 2 millioner kroner registrert på din eiendom.
Både privatpersoner og selskaper kan være panthaver, og dette spesifiserer i pantedokumentet med personnummer eller organisasjonsnummer.
Pantedokumentet må signeres av den som er hjemmelshaver, altså eier av eiendommen. Så om DNB skal ha pant i din bolig på 2 millioner kroner må du signere på pantedokumentet.
Tidligere har dette måtte skje med fysisk signatur og at pantedokumentet sendes i posten. Men nå kan dette gjøres digitalt.
Selve registreringen av pantedokumentet godkjennes av kartverket.
Pantets prioritet
Pant i eiendom kan ha 1. prioritet, 2. prioritet og 3. prioritet. I teorien kan det ha 4. også videre, men det er svært sjeldent.
Pantets prioritet bestemmer hvem som skal få dekt sitt krav først. Så den med 1. prioritet pant vil ha krav på hele sitt krav oppgjort før den med 2. prioritet får en krone.
Den med 3. prioritet pant vil kun få dekket sitt krav etter at den med 1. og 2. prioritets pant har fått dekket sine krav.
Derfor er det naturlig at pant med lav prioritet (eksempelvis 10. prioritets pant) er uvanlig. Fordi en kreditor vil ikke låne ut penger med så lav prioritet.
Ved vanlig boligkjøp eller ved lån i banken vil banken ha 1. prioritets pant. De godtar sjeldent å ha 2. prioritet eller lavere.
I enkelte tilfeller kan banken ta 2. prioritets pant, for eksempel ved realkausjon for barn. Det kan være at en har mye ledig verdi i boligen som ikke er pantsatt. Da kan banken tinglyse et pant, med prioritet bak det pantet som allerede ligger der, som sikkerhet for barnets lån.
Lån uten pant i eiendom
Lån uten pant eller i realiteten uten sikkerhet betegnes som usikret gjeld. De mest vanlige formene for usikret gjeld er forbrukslån og kredittkort.
Les også: Hvor mye gjeld er vanlig?
Det betyr at banken har lånt ut penger uten at låntakeren har stilt noe sikkerhet for lånet. Banken vurderer normalt låntakerens evne til å betale tilbake lånet, men om låntakeren slutter å betale har banken ikke noe de kan selge for å få tilbake pengene.
Når det ikke er noe sikkerhet for lånet betyr det at banken tar en høyere risiko ved å låne ut pengene.
Høyere risiko = Høyere rente
Med høyere risiko medfører det at banken vil ha bedre betalt, de tar derfor en høyere rente. Dette er grunnen til at forbrukslån og kredittkort har en betydelig høyere rente enn det er på boliglån.
Derfor er det mange som ønsker å refinansiere forbrukslån inn i boliglånet.
Refinansiering med pant i eiendom
Enkelte har forbrukslån eller kredittkortgjeld en ønsker å refinansiere inn i et boliglån. For å kunne stille boligen som sikkerhet og dermed få betydelig lavere rente.
Det kan være gode grunner for å gjøre dette. I hovedsak at en kan spare rentekostnad og ha ett stort lån å forholde seg til i stedet for mange små.
Refinansieringslån har blitt svært vanlig og enkelte banker spesialiserer seg på dette markedet. Men det er noen fallgruver man bør tenke over.
Disse bankene lar deg refinansiere usikret gjeld sammen med boliglånet slik at hele lånet er sikret i eiendommen. Men de gir deg ikke en normal boliglånsrente på hele lånet. Det er normalt at renten ligger 3-4% høyere i årlig rente.
Og husk på at du da betaler en betydlig høyere rente på hele lånet, også det som opprinnelig var et boliglån. Så her bør en regne på om det faktisk lønner seg.
En annen fallgruve er at disse bankene sier ofte at du kan komme til dem for å ordne opp i den usikrede gjelden. Og når du har betalt ned til et normalt nivå kan du gå tilbake til din vanlige bank og få den gode renten de tilbyr.
Dette hadde vært vell og bra hvis din opprinnelige bank vil da deg tilbake. Mange opplever at etter de har vært hos en av refinansieringsbankene får de avslag på alle søknader om lån i vanlige banker. Så her er det vært å tenke seg om.
Billån med pant i eiendom
Å øke boliglånet for å kjøpe bil er svært vanlig, av naturlige årsaker. Renten på boliglånet er betydelig lavere enn på et rent billån. Men her er det også noen ting en bør tenke over.
Les også: Hvor mye kan du øke boliglånet?
Det første er nedbetalingstider. Normalt vil et billån betales ned på 5-7 år. Mens et boliglån har 20-30 år. Hvis en øker boliglånet for å kjøpe bil og følger den normale nedbetalingsplanen på boliglånet, vil du ende opp med å betale ned bilen på 20-30 år!
Det som kan være lurt er å øke nedbetalingen på boliglånet, slik at det du har lånt for å kjøpe bil faktisk blir nedbetalt på 5-7 år. Da har du spart rentekostnaden.
Mange betaler nok fremdeles på biler de faktisk ikke har lenger, fordi de økte boliglånet og fortsatte med nedbetalingsplanen banken satt opp. Som da er på 20-30 år. Mens bilen ble byttet ut etter kun 5 år.
Når det gjelder pant i bolig vil naturligvis banken ha pant i boligen når du øker lånet for å kjøpe bil. Da vil en ha mindre verdi i boligen som ikke er pantsatt.
Om man har planer om å stille realkausjon for barn kan det være bedre å ha mer fri verdi i boligen, enn å øke pantet for å låne til bil. For andre er ikke dette en problemstilling.
