Når en ønsker å kjøpe bolig er det naturlig å lure på hvor lenge du må spare før du kan kjøpe boligen du ønsker. Her skal vi se på egenkapitalskravet som viser hvor mye du totalt må spare. Så hva som er normal inntekt og kostnader. Og til slutt hvor lenge du da må spare i år og måneder.
Hva koster boligen?
En av de første tingene en må begynne å se på er hvor mye koster den type bolig du ønsker deg. Er det en leilighet i Oslo, Bergen eller Trondheim? Eller ønsker du deg kanskje en tomannsbolig eller enebolig?
Begynn med å se på finn.no på den type bolig du kunne tenke deg. Gjør litt undersøkelser på hva disse legges ut for.
Mange opplever at en må justere forventningene, fordi boligene er gjerne dyrere enn man hadde forventet. Spesielt i Oslo er dette vanlig. En liten leilighet på under 20 kvadratmeter i Oslo går for svimlende høy priser. Så kanskje du må tenke litt alternativt?
Det skader aldri å undersøke hvilke muligheter som finnes. Kanskje du blir positivt overrasket over områder i Oslo eller utenfor Oslo du ikke kjente til fra før. Om du kan ta tog i 15 minutter inn til Oslo kan det hende du oppfyller drømmen. Det kan være at det tar like kort tid som å ta t-banen.
Andel eller selveier?
Mange leiligheter og spesielt i byer er andelsleiligheter. Det er noen fordeler og ulemper med både selveier og andel. Generelt er selveier litt mer fleksibelt, fordi du har muligheten til å leie ut.
Men den store ulempen er at du må betaler dokumentavgift på 2,5% av kjøpesummen.
Og dokumentavgiften må du selv å spart opp som egenkapital. Det vil si at for de fleste kan du kjøpe en dyrere andelsleilighet enn selveier. Nettopp fordi du slipper dokumentavgiften.
Kravet til egenkapital er i utgangspunktet 15% for både selveier og andel. Men du trenger altså 2,5% ekstra ved kjøp av en selveier. Da må du spare lenger.
I eksemplene nedenfor regner vi med at du trenger å spare 15% egenkapital, men husk da at du må ha mer om det er en selveierbolig.
Les også: Andelsleilighet – Fordelene Og Ulempene du Bør Vite Om
Krav til egenkapital etter pris
For å finne ut hvor lenge du må spare til bolig må vi først finne ut hvor mye du trenger å ha spart. Kravet til egenkapital er 15% av kjøpesummen. Husk her at det er 15% av totalprisen, altså prisen på boligen inkludert fellesgjeld.
Det er ikke slik at du kan kjøpe en rimelig andelsleilighet med høy fellesgjeld og da trenge mindre egenkapital.
Her er noen eksempel på krav til egenkapital:
| Totalpris | Egenkapital | Lån |
| 1 500 000 kr | 225 000 kr | 1 275 000 kr |
| 2 000 000 kr | 300 000 kr | 1 700 000 kr |
| 2 500 000 kr | 375 000 kr | 2 125 000 kr |
| 3 000 000 kr | 450 000 kr | 2 550 000 kr |
| 3 500 000 kr | 525 000 kr | 2 975 000 kr |
| 4 000 000 kr | 600 000 kr | 3 400 000 kr |
| 4 500 000 kr | 675 000 kr | 3 825 000 kr |
| 5 000 000 kr | 750 000 kr | 4 250 000 kr |
| 5 500 000 kr | 825 000 kr | 4 675 000 kr |
| 6 000 000 kr | 900 000 kr | 5 100 000 kr |
For hver million boligen koster må du selv ha 150 000 kr. Her kan det fort bli store summer du må spare.
Kolonnen lengst til høyre viser hvor mye lån du tar opp om du låner 85% av totalprisen.
Gjeldsgrad under 5
Hovedfokus i denne artikkelen er på hvor lang tid det tar å spare opp nok egenkapital til å kjøpe boligen du ønsker. Men det er verdt å ha i bakhodet at selv om du har nok egenkapital må du også komme inn under de andre reglene som er for boligkjøp.
Og da spesielt at din gjeldsgrad ikke kan overstige 5 ganger din inntekt.
Det vil si at om du summerer all gjelden du har: billån, boliglån, studielån og usikrede lån, skal det ikke gå over 5 ganger det du tjener før skatt på ett år.
Så om du er student og har mye egenkapital er det ikke sikkert du får kjøpt bolig, nettopp fordi du har lav inntekt. Høyere inntekt gjør at du lettere kommer inn under denne grensen.
Normalt budsjett
Nå har vi sett på at du må ha 15% egenkapital til kjøp av bolig og satt opp noen eksempler på hvor mye dette blir. Nå skal vi se litt på hva som er et normalt budsjett og hvor mye du bør kunne spare i måneden.
Les også: Hva er et normalt matbudsjett?
Vi skal ta utgangspunkt i SIFO sitt referansebudsjett. Dette viser normale utgifter etter alder og brukes av bankene når du søker boliglån. Det er et litt stramt budsjett, men om du skal spare til bolig kan det være lurt å prøve å holde kostnadene nede en periode.
Her er et budsjett satt opp for en kvinne mellom 20-30 år:
| Mat og drikke | 3 280 kr | Andre daglivarer | 310 kr |
| Klær og sko | 960 kr | Husholdningsartikler | 400 kr |
| Personlig pleie | 880 kr | Møbler | 450 kr |
| Lek og mediebruk | 1 510 kr | Medie og fritid | 1 970 kr |
| Reise | 795 kr | Husleie | 7 000 kr |
| Sum | 17 555 kr |
SIFO sitt budsjett setter ikke opp husleie, men for å utfylle budsjetter er det inkludert 7 000 kr i husleie. Dette varierer svært fra sted til sted. I Oslo er leieprisene spesielt høye, mens andre steder i landet kan redusere denne posten.
Her er et budsjett satt opp for en mann mellom 31-50 år:
| Mat og drikke | 3 360 kr | Andre daglivarer | 310 kr |
| Klær og sko | 890 kr | Husholdningsartikler | 400 kr |
| Personlig pleie | 700 kr | Møbler | 450 kr |
| Lek og mediebruk | 1 510 kr | Medie og fritid | 1 970 kr |
| Reise | 795 kr | Husleie | 7 000 kr |
| Sum | 17 385 kr |
Kostnadene SIFO regner for en mann mellom 31-50 år er ganske like som eksempelbudsjettet over. Men med litt høyere kostnader på mat.
Her er et budsjett satt opp for en mann og en kvinne mellom 31-50 år med et barn på 3 år med el-bil:
| Mat og drikke | 8 480 kr | Andre daglivarer | 500 kr |
| Klær og sko | 2 490 kr | Husholdningsartikler | 520 kr |
| Personlig pleie | 1 880 kr | Møbler | 600 kr |
| Lek og mediebruk | 3 670 kr | Medie og fritid | 1 970 kr |
| Reise og bil | 3 273 kr | Husleie | 14 000 kr |
| Sum | 37 383 kr |
Dette budsjettet er for en liten familie med el-bil. Som med de andre budsjettene er ikke husleie inkludert fra SIFO, men er satt på her for å lage et mer fullstending budsjett.
Med en familie og et lite barn kan det naturlig komme andre utgifter som barnehageplass, SFO etc. Så det vil nok være normalt å ha noe høyere kostnader.
Normal inntekt
Nå har vi sett på hva som er et normalt budsjett basert på alder. Nå skal vi se på hva som er normal inntekt for å finne ut hvor mye hver av personene satt opp over kan spare i måneden:
Normal inntekt for kvinne 25-35 år etter skatt:
| Månedlig inntekt | Månedlig forbruk | Sparing |
| 26 600 kr | 17 555 kr | 9 045 kr |
Gjennomsnittlig inntekt for kvinner mellom 25-34 år er 319 200 kr etter skatt i året. Som gir 26 600 kr utbetalt i måneden. Med 17 555 kr bør denne personen kunne spare rett over 9 000 kr i måneden.
Normal inntekt for mann 34-44 år etter skatt:
| Månedlig inntekt | Månedlig forbruk | Sparing |
| 30 900 kr | 17 385 kr | 13 515 kr |
Her ser vi at mannen i dette eksempelet kan spare 13 515 kr hver måneder basert på gjennomsnittlig inntekt og forbruk.
Normal inntekt for mann 34-44 år og kvinne 34-44 etter skatt:
| Månedlig inntekt | Månedlig forbruk | Sparing |
| 60 517 kr | 37 383 kr | 23 134 kr |
Her er det siste eksempelet med en mann og en kvinne sammen, vi regner naturligvis med at barnet i familien ikke tjener penger. Totalt kan de spare 23 134 kr i måneden.
Tallene er basert på: Inntekts-og formuesstatistikk for husholdinger (SSB)
Så hvor lenge må jeg spare?
Nå har vi sett på hvor mye egenkapital man er nødt til å spare basert på totalprisen på en bolig. Så på hva som er et normalt budsjett. Og til slutt hvor mye en kan spare i måneden med normal inntekt og forbruk.
Så hvor lang tid tar det da å spare opp nok egenkapital?
La oss se på kvinnen først som sparer 9 045 kr i måneden.
| Pris på bolig | Krav til egenkapital | År | Måneder |
| 2 000 000 kr | 300 000 kr | 2 | 9 |
| 2 500 000 kr | 375 000 kr | 3 | 5 |
| 3 000 000 kr | 450 000 kr | 4 | 1 |
| 3 500 000 kr | 525 000 kr | 4 | 10 |
| 4 000 000 kr | 600 000 kr | 5 | 6 |
Om denne personen vil kjøpe en bolig til 2 000 000 kr må den spare i 2 år og 9 måneder for å ha nok egenkapital. Om boligen koster 4 000 000 kr må det spares i 5 år og 6 måneder.
MEN! Her er det ikke tatt med fordelene BSU sparing gir. Så lenge personen er under 34 år kan den få bankens beste rente og få skattefradrag på 20% av det årlig sparte beløpet.
Les også: Alt du trenger å vite om BSU
Mannen som sparer 13 515 kr i måneden:
| Pris på bolig | Krav til egenkapital | År | Måneder |
| 2 000 000 kr | 300 000 kr | 1 | 10 |
| 2 500 000 kr | 375 000 kr | 2 | 3 |
| 3 000 000 kr | 450 000 kr | 2 | 9 |
| 3 500 000 kr | 525 000 kr | 3 | 3 |
| 4 000 000 kr | 600 000 kr | 3 | 8 |
Om han ønsker å kjøpe en bolig til 3 000 000 kr tar det ca. 2 år og 9 måneder å spare opp nok egenkapital til kjøpet. Fordi han er over 34 år kan han ikke benytte seg av BSU. Vi har tatt utgangspunkt i at renten på sparekonto er svært lav slik den har vært de siste årene.
Familien med to voksne og et barn som sparer 23 134 kr i måneden:
| Pris på bolig | Krav til egenkapital | År | Måneder |
| 3 500 000 kr | 525 000 kr | 1 | 11 |
| 4 000 000 kr | 600 000 kr | 2 | 2 |
| 4 500 000 kr | 675 000 kr | 2 | 6 |
| 5 000 000 kr | 750 000 kr | 2 | 9 |
| 5 500 000 kr | 825 000 kr | 3 | 0 |
Familien er den som sparer mest per måned, fordi de er to voksne som sparer sammen. Og de kan da naturligvis spare mer enn de som er alene. Det tar de rundt 3 år å spare nok til en bolig til 5 500 000 kr.
Alle tallene her er basert på normale tall for inntekt og kostnader. Hvor lenge må du spare? Det er opp til deg. Men artikkelen har gått gjennom hva du bør tenke over.
Kort oppsummert må du først finne ut av hva slags bolig du ønsker og hvor mye du må spare for å kjøpe nettopp en slik bolig. Så bør du sette opp et månedlig budsjett over inntekt og kostnader. Ved å holde kostnadene lave og gjerne likt som SIFO sitt referansebudsjett vet du akkurat hvor mye du kan spare hver måned.
Da er det båre å dele egenkapitalskravet på hvor mye du sparer i måneden, så har du hvor lang tid det tar. Mange opplever at det går fortere enn planlagt når du først er i gang. Lykke til med sparingen og boligkjøpet!
Les også: Umulig å Komme Seg Inn På Boligmarkedet – Dette Bør Du Gjøre
