Ved kjøp av bil kan du bruke egne penger eller ta opp lån for å kjøpe bilen. Det er klart noen fordeler og ulemper knyttet til begge alternativer, og hva du burde gjøre er avhengig av din økonomiske situasjon.
Kort oppsummert kan du låne 100% til kjøp av bil ved å ta opp billån, låne opp på bolig eller forbrukslån. Du binder opp mindre kapital, som du heller kan bruke som egenkapital til bolig og binder ikke opp egne penger over lang tid. Derimot får du høyere gjeldsgrad noe som kan hindre deg ved kjøp av bolig. Du må betale en rentekostnad til banken og ha full kasko på bilen.
Hvor Mye Kan Du Låne til Kjøp av Bil? Og type lån
Ved kjøp av bil kan du i utgangspunktet låne 100% av prisen for bilen. Derimot er det enkelte långivere som krever at du har noe egenkapital selv. Og du kan oppleve å få en høyere rente med mindre egenkapital.
Det er i hovedsak 3 typer lån du kan ta opp for å finansiere en bil:
- Billån
- Låne opp på bolig
- Forbrukslån
Billån er naturligvis det vanligste valget. Det er et lån som er knyttet direkte til kjøpet av bilen, hvor banken som gir deg lånet tar sikkerhet i bilen. Du stiller altså bilen som sikkerhet for lånet. De fleste banker tilbyr billån, og kjøper du gjennom forhandler har de som regel egne avtaler med enkelte banker.
Mange som allerede eier bolig velger heller å øke lånet på boligen i stedet for å ta opp et billån. Dette er i hovedsak fordi en kan få bedre betingelser (lavere rente). Banken har sikkerhet i en bolig, som gir bedre sikkerhet og da lavere rente.
Det siste alternativet er å ta opp forbrukslån for å kjøp bilen. Til forskjell fra de to første alternativene stilles det da ikke noe sikkerhet for lånebeløpet. Som resulterer i en betydelig høyere rente.
En bør tenke seg godt om før en velger dette alternativet. Det blir raskt store kostnader av å eie bilen når en har finansiert den med forbruksgjeld med høy rente. Sammen med alle kostnader knyttet til drivstoff, vedlikehold og eventuelt bompenger.
Fordeler ved å låne til kjøp av bil
- Binder ikke opp egne sparepenger for en lenger periode
- Mulighet til å bruke egne penger som egenkapital til boligkjøp
- Kan få gode betingelser ved å låne opp på bolig
- Kan investere egne penger og få høyere avkastning enn rente på lån
Det er noen fordeler ved å ta opp lån for å kjøpe bolig, spesielt for enkelte som er ute etter å kjøpe bolig men har lite egenkapital.
Når en skal kjøpe bolig trenger man minst 15% egenkapital, som kan bli store summer å spare opp. Om en har god inntekt eller er to stykker som kjøper sammen, er det ofte egenkapitalkravet som setter en stopper for kjøpet, ikke grensen for gjeldsgrad. Derfor kan en heller ta opp gjeld for å kjøpe en bil og bruke egenkapitalen til å kjøpe bolig.
Du har altså større fleksibilitet til å bruke egne penger til det du måtte ønske. Også det å investere pengene et annet sted, hvor du forventer høyere avkastning enn det du betaler i rente på billån.
Ved kjøp av el-bil eller andre klimavennlige biler, er det mange som får spesielt gode vilkår på billån. Da velger enkelte å heller låne til bil, med lav rente, og investere egne penger hvor de forventer høyere avkastning. Dette innbærer naturlig en del risiko og er ikke for alle.
Ulemper ved å låne til kjøp av bil
- Rentekostnad
- Høyere gjeldsgrad. Kan stoppe deg i boligjakten
- Må ha fullkasko
På den andre siden er det og enkelte ulemper med å låne til bil. Det første er naturligvis ekstrakostnaden det er ved å låne, altså rentekostnaden. Avhengig av betingelsene på billånet kan dette bli en stor kostnad på noen år.
Det andre punktet er at det øker gjeldsgraden din og kan stoppe boligdrømmen. Du kan maksimalt ha 5 ganger inntekt i gjeld. Dette er totalt gjeld inkludert boliglån, billån, studielån og usikrede lån.
Et stort billån gjør derfor at du kan låne mindre til bolig. Her må du se hva som stopper deg i boligjakten. Er det 5 ganger inntekt eller 15% egenkapital. Som beskrevet over kan det være bedre å ta opp lån for å kjøpe bil hvis det er egenkapitalkravet som stopper deg. For ellers ville du kommet enda lenger fra kravet.
Derimot for de med mye egenkapital men lav inntekt vil det motsatte være tilfellet. Da vil det være bedre å betale med egne penger for bil, slik at du har mer igjen å låne til bolig.
Det siste punktet er at mange banker som gir billån krever at du har full kasko på bilen. Dette er i all hovedsak dyrere enn delkasko eller ansvarsforsikring. Spesielt om du har en bil som ikke er vært en stor sum, er det ikke nødvendig med full kasko.
Bruke Egne Penger til Kjøp av Bil
Det naturlige alternativet til å låne penger er å betale for bilen selv gjennom oppsparte midler. På samme måte som ved å ta opp gjeld har dette noen fordeler og ulemper.
Fordeler ved å bruke egne penger
- Lavere månedlige utgifter
- Mulighet til å velge ansvarsforsikring eller del kasko
- Holder deg gjeldsfri
Første og siste punkt henger for mange sammen. Det å slippe å betale penger til en bank hver måned senker månedskostnaden ved å ha bil, samtidig som det kan holde deg gjeldsfri. Dette gjelder kanskje spesielt unge personer som kjøper sin første bil. Eller eldre som allerede er gjeldsfri og ikke ønsker å ta opp mer gjeld.
Du kan og senke kostnadene ved å ha enten ansvarsforsikring eller del kasko, fordi det ikke er en bank som krever at du må ha det.
Om du har en bil med lav verdi er det ikke nødvendig med full kasko, og ved å ikke ha gjeld på den kan en spare betydelige summer ved å ha del kasko.
Ulemper ved å bruke egne penger
- Binder opp likviditet
- Pengene dine faller i verdi
- Kan få større nytte av pengen til kjøp av bolig
På den andre siden er det noen ulemper. Ved å betale med egne penger for en bil, binder en opp mye likviditet i bilen. Du kan jo naturligvis selge bilen, men det tar tid og du får ikke alltid samme pris som du betalte.
Det kan føre til at en har lite penger spart opp til uforutsette ting, som at noe på bilen skulle ryke (ironisk nok). Derfor er det et generelt godt råd å passe på å ha en god nok buffer konto, selv om en har brukt egne penger til å kjøpe bil.
De aller fleste biler er ikke en god økonomisk investering isolert sett. Fordi de faller i verdi etterhvert som de blir brukt. Derfor er det å bruke egne penger til å kjøpe bil en nærmest garanti for å tape penger.
Mange velger derfor å heller låne penger, spesielt om en kan låne opp på boligen med gunstige vilkår og heller investere pengene i noe som stiger i verdi.
Og som beskrevet tidligere kan det være at du har mer bruk for pengen som egenkapital for å kjøpe bolig. Det å spare 15% egenkapital til bolig er for mange krevende og tar lang tid. Om en bruker mye av oppsparte midler på bil, er det mindre egenkapital igjen for å kjøpe bolig.
Her var en liste over muligheter, fordeler og ulemper ved å låne til å kjøpe bil eller bruke egne penger. Så nå er det opp til deg hva som er best for din privatøkonomi å gjøre. Lykke til med bilkjøpet!
Fant du noe nyttig i artikkelen? Eller har andre tema du vil høre om?
Send oss gjerne en tilbakemelding til post@godepengevaner.no
